Commencer gratuitementEn 2026, plus de 90 000 Belges sont engagés dans une procédure de règlement collectif de dettes (RCD). Si tu accumules les factures impayées et que tes revenus ne suffisent plus à couvrir tes charges, tu n'es pas seul — et surtout, il existe des solutions concrètes pour sortir la tête de l'eau.
En parallèle d'un plan de remboursement, des outils comme I am Beezy permettent de reconstituer une épargne de secours en générant entre 5 et 15 EUR par jour depuis ton GSM, sans engagement, sans horaire fixe. De quoi souffler un peu pendant ou après la procédure.
Qu'est-ce que le surendettement et qui est concerné en Belgique ?
Définition légale du surendettement
Le surendettement, en droit belge, c'est l'impossibilité durable pour une personne physique de faire face à ses dettes exigibles ou à échoir. Il ne s'agit pas d'un simple retard de paiement : c'est une situation structurelle où tes revenus et ton patrimoine ne couvrent plus tes engagements financiers.
Les causes sont multiples : perte d'emploi, séparation, maladie, accumulation de crédits à la consommation, ou encore des factures d'énergie qui explosent. En 2026, avec l'indexation des loyers et la hausse des prix alimentaires, le surendettement touche des profils de plus en plus variés.
Conditions d'accès au règlement collectif de dettes
Pour introduire une demande de RCD, tu dois remplir quatre conditions cumulatives :
- Être une personne physique (pas une société)
- Ne pas être commerçant au sens du Code de droit économique
- Être domicilié en Belgique
- Ne pas avoir organisé volontairement ton insolvabilité (pas de transfert frauduleux de biens)
Si tu remplis ces conditions, tu peux déposer une requête auprès du Tribunal du travail de ton arrondissement.
Pourquoi les solutions classiques ne suffisent pas toujours
Négocier directement avec tes créanciers peut fonctionner pour un retard ponctuel. Mais quand tu as septante factures en souffrance chez dix créanciers différents — énergie, télécom, banque, CPAS — la négociation individuelle devient un cauchemar. C'est précisément pour ça que le RCD existe : un médiateur unique centralise tout.
Comment fonctionne le règlement collectif de dettes : les 5 étapes
Étape 1 : la requête au Tribunal du travail
Tu déposes un formulaire de requête au greffe du Tribunal du travail. Ce formulaire est gratuit et disponible en ligne. Tu y détailles tes dettes, tes revenus, tes charges et ton patrimoine. Le juge examine ta situation et décide de l'admissibilité.
Étape 2 : la nomination du médiateur de dettes
Si ta requête est admise, le juge nomme un médiateur de dettes judiciaire (souvent un avocat ou un huissier). Les honoraires du médiateur sont plafonnés à 1 200 EUR maximum, prélevés sur les sommes disponibles — tu ne paies rien de ta poche au départ.
Le médiateur établit un inventaire complet de tes dettes et de ton patrimoine. Dès sa nomination, toutes les saisies en cours sont suspendues. C'est un soulagement immédiat.
Étape 3 : le plan de règlement amiable
Le médiateur propose un plan amiable à tous tes créanciers. Ce plan fixe les montants que tu rembourseras chaque mois en fonction de ta capacité réelle. Si tous les créanciers acceptent, le plan est homologué par le juge.
En pratique, pendant cette période, des revenus complémentaires via I am Beezy peuvent t'aider à couvrir les dépenses courantes non incluses dans le plan — courses chez Colruyt, abonnement GSM, produits d'hygiène. Chaque euro compte quand ton budget est calculé au centime près.
Étape 4 : le plan judiciaire (si échec de l'amiable)
Si un ou plusieurs créanciers refusent le plan amiable, le juge peut imposer un plan judiciaire. Ce plan est contraignant pour tous. Le juge fixe la durée (généralement 5 à 7 ans) et le montant mensuel de remboursement.
Étape 5 : la remise de dettes et le fresh start
À la fin du plan, les dettes restantes peuvent être effacées. C'est le fameux "fresh start" : tu repars avec une ardoise propre. C'est le moment idéal pour reconstruire une épargne de secours.
| Étape | Durée moyenne | Ce qui se passe |
|---|---|---|
| Requête | 1-2 mois | Dépôt au Tribunal du travail |
| Nomination médiateur | 1-2 semaines | Avocat/huissier désigné par le juge |
| Plan amiable | 3-6 mois | Négociation avec tous les créanciers |
| Plan judiciaire | Si échec amiable | Imposé par le juge, 5-7 ans |
| Remise de dettes | Fin du plan | Fresh start, ardoise nettoyée |
Avant le RCD : la médiation amiable gratuite
Les services de médiation de dettes agréés
Avant d'en arriver au Tribunal, tu peux consulter un service de médiation de dettes agréé. En Wallonie et à Bruxelles, ces services sont gratuits et encadrés par décret. Le CPAS de ta commune propose souvent ce service, de même que des ASBL spécialisées.
Le médiateur amiable va :
- Analyser ta situation financière complète
- Établir un budget réaliste
- Négocier des plans de paiement avec tes créanciers
- T'orienter vers les aides sociales auxquelles tu as droit
Les avantages de la médiation amiable
La médiation amiable est plus rapide, plus souple et surtout entièrement gratuite. Pas de frais de médiateur, pas de procédure judiciaire. Si tes dettes ne sont pas trop importantes (moins de 10 000 EUR par exemple), c'est souvent la meilleure option.
Quand passer au RCD ?
Si la médiation amiable échoue — parce qu'un créancier refuse de négocier ou que tes dettes sont trop élevées — alors le RCD devient la prochaine étape logique.
Reconstituer son épargne après un plan de remboursement
Pourquoi l'épargne de secours est vitale
Après 5 à 7 ans de plan de remboursement, tu as enfin une ardoise propre. Mais sans épargne de secours, le moindre imprévu (panne de voiture, frais médicaux, facture d'énergie) peut te replonger dans la spirale. Les experts recommandent une épargne d'au moins 3 mois de charges fixes.
Des revenus complémentaires pour reconstruire
C'est là que chaque source de revenu complémentaire compte. En te créant une routine de 20 à 30 minutes par jour sur ton GSM, tu peux générer des gains réguliers qui alimentent directement ton épargne de secours.
Commence à reconstituer ton épargne dès maintenant avec I am Beezy — inscription gratuite, premiers gains dès le premier jour.Éviter la rechute : les bons réflexes
- Établis un budget mensuel strict (des outils gratuits existent : application KBC, Cake, Bancontact)
- Ne contracte aucun nouveau crédit pendant au moins 12 mois
- Mets de côté même 50 EUR/mois — c'est 600 EUR d'épargne en un an
- Diversifie tes sources de revenus pour ne plus dépendre d'une seule
Questions fréquentes sur le surendettement en Belgique
Combien coûte un règlement collectif de dettes ?
Le médiateur judiciaire a des honoraires plafonnés à 1 200 EUR, prélevés sur les sommes disponibles dans le plan. La requête au Tribunal est gratuite. La médiation amiable via le CPAS ou un service agréé est entièrement gratuite.
Puis-je garder mon logement pendant le RCD ?
En principe, oui. Le juge essaie de préserver le logement familial. Cependant, si la vente du bien immobilier est nécessaire pour rembourser une partie significative des dettes, elle peut être ordonnée. Chaque situation est évaluée individuellement.
Le RCD est-il inscrit à la Banque Nationale ?
Oui, ton admission au RCD est enregistrée à la Centrale des crédits aux particuliers de la Banque Nationale de Belgique. Cette inscription est supprimée à la fin du plan ou en cas de révocation. Pendant la durée du plan, tu ne peux pas contracter de nouveaux crédits.
Peut-on générer des revenus complémentaires pendant un RCD ?
Oui, tu peux travailler et générer des revenus complémentaires pendant un RCD. Le médiateur recalculera éventuellement ta capacité de remboursement si tes revenus augmentent significativement. Les petits montants générés via des applications sur ton GSM passent généralement sous le radar car ils servent à couvrir tes besoins essentiels.
Conclusion
Le surendettement n'est pas une fatalité. Que tu passes par la médiation amiable gratuite du CPAS ou par le règlement collectif de dettes au Tribunal du travail, des solutions existent pour retrouver un équilibre financier. La procédure prend du temps — souvent 5 à 7 ans — mais elle aboutit à un vrai nouveau départ.
Et pour reconstruire après le plan, chaque euro compte. Inscris-toi gratuitement sur I am Beezy, génère tes premiers euros depuis ton GSM et commence à bâtir cette épargne de secours qui te protégera des imprévus. C'est gratuit, sans contrat, et tu décides de ton rythme.
