Une ouverture de local se prépare dans un ordre précis, et cet ordre n’est pas celui du calendrier commercial. Le bail signé décide déjà d’une partie de vos garanties, la multirisque professionnelle en ajoute une autre, et certaines couvertures s’attachent au contrat sans que vous ayez à les demander. En 2026, la franchise minimale d’un sinistre de catastrophe naturelle sur des biens professionnels est de 1 140 €, quelle que soit la taille du commerce.
La question n’est donc pas « combien coûte une assurance de commerce » mais « qu’est-ce qui reste à ma charge, et à partir de quand ». Un stock non déclaré, une perte d’exploitation oubliée ou une clause de bail mal lue produisent le même résultat : un sinistre couvert sur le papier et une trésorerie à sec pendant les travaux.
Les premiers mois d’exploitation sont ceux où chaque euro compte deux fois. I am Beezy propose un appoint qui ne dépend ni du chiffre d’affaires ni de la saison : vous consultez des contenus dans l’application — vidéos, articles, publicités — et chaque consultation génère un gain crédité sur votre moyen de paiement habituel.
Par quoi commencer quand on ouvre un local ?
Trois obligations d’abord, le reste ensuite. La fiche F37365 de Service Public Entreprendre, vérifiée le 7 juillet 2026, les énumère sans ambiguïté, et deux d’entre elles surprennent souvent.
Le local, dès lors que vous êtes locataire
Une société locataire d’un local doit souscrire une assurance ; une société propriétaire de son local n’y est pas tenue, même si c’est vivement conseillé. La couverture porte sur les matériels, les aménagements et les stocks, contre l’incendie, l’explosion, les dégâts des eaux et les catastrophes naturelles, et peut s’étendre au vol et à l’effraction.
Les véhicules, y compris ceux que vous louez
L’obligation vise les véhicules que la société possède comme ceux qu’elle loue, pour tous les déplacements professionnels. Un scooter de livraison entre dans le champ au même titre qu’une camionnette, et les contrats deux-roues sont souvent placés par un courtier spécialisé comme AMV. La garantie peut couvrir en plus le vol, l’incendie ou le bris de glace du véhicule, ce qui est un autre sujet que le bris de glace de votre vitrine.
Dès le premier salarié, la complémentaire santé collective
Une société employant des salariés doit mettre en place une protection sociale complémentaire et participer à hauteur de 50 % au minimum au financement de la mutuelle de ses salariés. Le contrat se négocie avec l’organisme retenu et peut être étendu aux conjoints et aux enfants. Ce marché est occupé par des mutuelles relevant du code de la mutualité, comme Harmonie Mutuelle et Aésio, et par des institutions de prévoyance, comme Malakoff Humanis Prévoyance pour les garanties de prévoyance collective — deux familles juridiques distinctes des sociétés d’assurance.
Le bail commercial décide d’une partie de vos garanties
Avant de discuter garanties, relisez le bail : il répartit les dépenses, et cette répartition dessine en creux ce que vous devez assurer. La fiche F32336, vérifiée le 29 mai 2026, en donne la structure.
L’inventaire précis et limitatif des charges
L’article L145-40-2 du code de commerce impose d’insérer dans le bail, ou en annexe, un inventaire précis et limitatif des catégories de charges, impôts, taxes et redevances, avec leur répartition entre bailleur et locataire. Si les parties n’ont pas prévu cet inventaire, le bailleur ne peut pas facturer de charges au locataire. Un état récapitulatif annuel doit vous être adressé au plus tard le 30 septembre de l’année suivant celle de son établissement, et dans les trois mois de la présentation des comptes en copropriété.
Les grosses réparations restent au bailleur
Les dépenses de grosses réparations au sens de l’article 606 du code civil — murs de soutènement et de clôture, voûtes, digues, charpente, toiture — pèsent toujours sur le propriétaire, de même que les travaux rendus nécessaires par la vétusté ou par une mise aux normes d’accessibilité, d’hygiène, de sécurité incendie ou d’électricité lorsqu’il s’agit de grosses réparations. Vous, vous portez l’entretien courant, les peintures, les revêtements, les appareils de chauffage, les compteurs et les volets extérieurs. Assurez ce que vous portez.
La présomption d’incendie de l’article 1733
C’est le fondement le plus ancien et le plus oublié. L’article 1733 du code civil rend le preneur responsable de l’incendie, à moins qu’il ne prouve que le feu est arrivé par cas fortuit ou force majeure, par vice de construction, ou qu’il a été communiqué par une maison voisine. Autrement dit, la charge de la preuve pèse sur vous : c’est ce qu’un contrat couvre sous l’intitulé « risques locatifs », et c’est pour cette raison qu’un bail exige presque toujours une attestation annuelle.
| Ce qui est en jeu | Qui le supporte | La garantie qui répond |
|---|---|---|
| Le bâtiment lui-même | Le bailleur | Son propre contrat propriétaire |
| Les grosses réparations de l’article 606 | Le bailleur | Hors de votre contrat |
| L’incendie du local loué | Le locataire, par présomption (art. 1733) | Risques locatifs de la multirisque |
| Aménagements, mobilier, matériel | Le locataire | Garantie contenu |
| Le stock | Le locataire | Garantie contenu, capital à déclarer |
| Le dommage causé à un client dans le local | Le locataire | Responsabilité civile exploitation |
Que couvre réellement une multirisque professionnelle ?
Ce n’est pas un produit normé mais un contrat modulaire : la fiche F37365 le décrit comme « un contrat adaptable qui permet de choisir l’étendue des garanties », dans lequel toutes les assurances obligatoires peuvent être réunies. Ce qui se compare, ce sont donc les modules et leurs exclusions, jamais l’intitulé.
Le contenu et le stock, deux capitaux à déclarer
Le matériel et le stock s’assurent sur des capitaux que vous déclarez. Un stock saisonnier qui triple avant les fêtes et un capital resté au niveau du mois de mars produisent une indemnisation réduite à proportion. Le mécanisme et la façon de le corriger sont détaillés dans notre guide sur la sous-assurance et la règle proportionnelle de capitaux.
La perte d’exploitation, le module que l’on ajoute trop tard
Un local fermé pour travaux ne génère plus de recettes mais continue de coûter : loyer, salaires, échéances. La perte d’exploitation compense cette marge disparue pendant la remise en état. Elle est indissociable du sinistre qui l’a causée : si l’événement n’est pas couvert, la perte ne l’est pas non plus.
Bris de glace, vol, dégât des eaux
Le bris de glace vise la vitrine, l’enseigne et les surfaces vitrées, et il se souscrit à part dans beaucoup de contrats. Le vol suppose presque toujours des conditions de protection décrites au contrat, portes, serrures, alarme : leur non-respect est la première cause de refus, avant même la discussion sur le montant.
Guichet bancaire, agent général ou courtier
Trois canaux vendent le même type de contrat. Les banques proposent leurs offres professionnelles — Crédit Agricole, BNP Paribas, Société Générale, LCL, filiale du Crédit Agricole SA, le CIC, entité de Crédit Mutuel Alliance Fédérale, Crédit Mutuel, La Banque Postale, et BoursoBank, filiale de la Société Générale. Les assureurs à réseau d’agents généraux, AXA, Allianz France ou Generali France, et les sociétés d’assurance à forme mutuelle comme MAAF, MMA, Macif ou MAIF, vendent en direct. Enfin les courtiers, dont April est l’un des plus présents auprès des professionnels, placent le risque sans le porter — comme MACSF pour les professionnels de santé, chaque spécialiste a son terrain. Demandez toujours le nom du porteur du risque avant le prix.
Passer les premiers mois d’un commerce avec I am Beezy
Entre le dépôt de garantie, l’avance de trésorerie et les cotisations qui tombent avant le premier chiffre d’affaires, l’ouverture consomme plus que prévu. I am Beezy rémunère la consultation de contenus — vidéos, articles, publicités — de l’ordre de 5 à 15 € par jour selon le temps que vous y consacrez, crédité en euros sur votre moyen de paiement habituel.
Un appoint personnel, distinct de la société
Les gains appartiennent à la personne qui consulte et arrivent sur son compte : ils ne se confondent pas avec la trésorerie de l’entreprise. Pour un dirigeant qui se rémunère peu la première année, c’est un revenu qui ne dépend pas de la saison ni de la fréquentation du local.
Ce que cela ne règle pas
Aucun appoint ne compense une garantie absente. Une perte d’exploitation non souscrite se chiffre en mois de loyer, et aucun revenu complémentaire ne comble ce trou. L’ordre reste le même : garanties d’abord, optimisation ensuite.
Catastrophes naturelles : la garantie que vous ne choisissez pas
Elle s’attache d’office. La fiche F38603, vérifiée le 19 décembre 2024, précise que les contrats garantissant l’incendie, les véhicules terrestres à moteur, les autres dommages aux biens et les pertes d’exploitation sont toujours réputés inclure ces garanties, « même s’ils mentionnent une disposition contraire ». Chaque contrat doit en outre porter des indications précises sur l’usage des biens couverts et la surface de l’établissement professionnel.
Des franchises fixées, que le contrat ne peut pas racheter
Pour les biens professionnels hors véhicules, la franchise est de 10 % du montant des dommages matériels directs, avec un minimum de 1 140 € et un plafond de 10 000 €. Pour les mouvements de terrain consécutifs à la sécheresse et à la réhydratation des sols, le minimum monte à 3 050 €. Un véhicule professionnel supporte une franchise minimale de 380 €. En perte d’exploitation, vous conservez à votre charge le montant le plus élevé entre trois jours ouvrés d’interruption et 1 140 €. L’assuré ne peut pas souscrire un contrat pour couvrir la part laissée à sa charge par ces franchises. Une réduction est envisageable au-delà de 300 m² de surface, contre preuve de mesures de prévention.
Le calendrier de l’arrêté, et vos trente jours
Rien ne se déclenche sans un arrêté interministériel publié au Journal officiel. La commune dispose de vingt-quatre mois après l’événement pour demander la reconnaissance, l’arrêté devant paraître dans les deux mois du dépôt des demandes en préfecture. De votre côté, vous informez l’assureur dès que vous avez connaissance du sinistre et au plus tard trente jours après la publication de l’arrêté ; l’assureur a ensuite un mois pour vous indiquer les conditions d’application des garanties et ordonner une expertise.
Ce que la garantie laisse dehors
Les constructions annexes aux parties professionnelles sont exclues : remises, garages et parkings, terrasses, murs de clôture extérieurs, serres, terrains de jeux ou piscines. Les dommages liés à l’exploitation passée ou en cours d’une mine le sont également, et les petites fissures sur des murs non porteurs, qui n’affectent pas la solidité du bâti, ne relèvent pas de la garantie sécheresse.
| Situation | Ce qui reste à votre charge | Le délai à tenir |
|---|---|---|
| Biens professionnels, hors véhicules | 10 % des dommages, minimum 1 140 €, plafond 10 000 € | Déclaration sous 30 jours après l’arrêté |
| Sécheresse et réhydratation des sols | Minimum 3 050 € | Idem |
| Véhicule professionnel | Minimum 380 € | Idem |
| Perte d’exploitation | 3 jours ouvrés ou 1 140 €, le plus élevé | Idem |
| Réponse de l’assureur | — | 1 mois pour informer et expertiser |
| Refus d’assurance | — | Saisine du Bureau central de tarification après 2 refus |
L’ordre à suivre, et les dates à noter
Relisez le bail avant de demander un devis : l’inventaire des charges vous dit ce que vous devez assurer. Souscrivez ensuite le socle obligatoire — local si vous êtes locataire, véhicules, complémentaire santé dès le premier salarié — puis les modules qui correspondent à votre exposition réelle : contenu, stock au bon capital, perte d’exploitation, bris de glace, responsabilité civile exploitation. Vérifiez enfin que le devis précise les garanties, les exclusions, les plafonds d’indemnisation et la cotisation, comme le prévoit la procédure décrite par Service Public Entreprendre. Si un litige naît de l’exécution du contrat, la protection juridique prend le relais.
Deux séries de délais méritent une note dans votre agenda. Côté indemnisation, l’article L121-18 du code des assurances impose une offre dans les deux mois, portée à six mois lorsqu’une expertise est nécessaire, puis un mois pour organiser les réparations et vingt et un jours pour verser les fonds. Côté engagement, une entreprise de moins de dix salariés réalisant moins de deux millions d’euros de chiffre d’affaires ou de total de bilan peut résilier tout contrat à tout moment après un an, sans frais, sans pénalités et sans justification. Et pour absorber les premiers mois sans entamer votre fonds de roulement, I am Beezy reste un complément que vous activez quand vous voulez.
